Многие банки, пользуясь тем, что сами разрабатывают условия договоров, а гражданину, если он хочет взять кредит, зачастую только и остается, что присоединиться к таким условиям, предусматривают в договорах  право Кредитора в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение размера процентов по кредитному Договору. Могут изменять, без согласия заемщика, иные существенные условия договора, а также, могут в договоре предусмотреть для себя возможность отказаться от исполнения обязательств по договору (потребовать досрочного исполнения обязательств) без надлежащего соблюдения претензионной и судебной процедуры. Нетрудно представить в каком затруднительном финансовом положении оказывается в этих случаях гражданин – заемщик и члены его семьи.

 Как же к такой ситуации, возникающей в связи с заключением гражданином (физическим лицом) кредитного договора, относится законодательство Российской Федерации?

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

     Следовательно, если в качестве заемщика выступает гражданин и привлекает средства банка для личных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, положения кредитного договора об одностороннем отказе банка от исполнения обязательства и одностороннем изменении его условий являются незаконными.

Гражданским законодательством предусматривается ограниченное число случаев, когда кредитный договор может быть расторгнут по требованию одной из сторон:

- часть 2 статьи 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами;

- статья 813 ГК РФ - при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором;

 - часть 3 статьи 821 ГК РФ - В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Кроме того, исходя из вышеизложенных положений статей 450,451,452 ГК РФ и преамбулы Закона РФ «О защите прав потребителей» изменение либо расторжение банком (как и любым другим исполнителем услуг) договора стороной которого является гражданин – потребитель, заключивший договор для личных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, возможно только либо путем заключения сторонами договора письменного соглашения о его изменении или расторжении, либо в судебном порядке.

В то же время в ст. 29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» указано, что «кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом». Иное федеральное законодательство такого права кредитной организации не предоставляет, а отнесение указанного правового регулирования к договорному противоречит ст. 310 ГК РФ.

В соответствии с ч. 2 ст. 3 ГК РФ нормы гражданского права, содержащиеся в других законах, должны соответствовать настоящему Кодексу.

По смыслу приведенных норм, с учетом того, что в отношениях между банком – исполнителем услуги по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) - гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что признается государством, односторонний отказ банка от исполнения обязательств по кредитному договору (за исключением вышеуказанных случаев, установленных законом), равно как и одностороннее изменение условий кредитного договора, не допускается.

Как же поступить, если банк уже включил в договор незаконные условия, а гражданин договор подписал?

Исходя из вышеизложенного и положений ст. 11 ГК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» Вы можете обратиться за защитой своих нарушенных прав в суд.

Условия кредитного договора не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов могут быть признаны недействительными по Вашему иску (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I «О защите прав потребителей» ст. 166, 167, 168,310, 450, 452 ГК РФ).

Кроме того, Вы вправе потребовать возмещения убытков и компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 28, ч. 7,10 ст. 29 ГПК РФ, а также ч.2 ст.17 Закона РФ «О защите прав потребителей» Вы вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания, либо месту нахождения ответчика, либо по месту заключения или исполнения договора. Согласно пункту 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и положений налогового кодекса РФ при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав, в случае если цена иска не превышает 1 000 000 рублей.

При предъявлении исков в суд, Вам следует учитывать положения законодательства о сроках исковой давности, в частности нормы главы 12 ГК РФ. Общий срок исковой давности составляет 3 года, с момента заключения договора.

В случае передачи спора на разрешение суда в соответствии со ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 40 Закона «О защите прав потребителей» (далее – Закон) Восточный территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области может быть привлечен судом к участию в деле или вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Кроме того, Вы можете обратиться в Восточный территориальный отдел Управления Роспотребнадзора по Оренбургской области с заявлением о привлечении Кредитора к административной ответственности.

Часть 2 Статьи 14.8. Кодекса РФ об административных правонарушениях, предусматривает, что включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя влечет наложение административного штрафа на юридических лиц - от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей.

Однако, при этом нужно помнить, что в соответствии со ст. 4.5. КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении за нарушение законодательства о защите прав потребителей не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения. В данном случае - со дня заключения кредитного договора.

  Восточный территориальный отдел

Управления Роспотребнадзора

по Оренбургской области